Se você começou a olhar para o seu dinheiro com mais atenção, já deve ter ouvido falar no tal do CDI. Mas afinal, o que é CDI e por que ele costuma render mais do que a boa e velha poupança? Se essas dúvidas já passaram pela sua cabeça, fica tranquilo: neste artigo, vamos descomplicar tudo isso.
O que é o CDI?
CDI é a sigla para Certificado de Depósito Interbancário. Na prática, ele funciona como um tipo de empréstimo entre bancos, feito diariamente para que as instituições financeiras fechem suas contas junto ao Banco Central.
Mas por que isso importa para quem quer investir? Porque a taxa desses empréstimos — conhecida como taxa CDI — é usada como referência para a rentabilidade de diversos investimentos de renda fixa, como CDBs, LCIs, LCAs e outros.
Hoje, a taxa CDI costuma andar lado a lado com a Selic, a taxa básica de juros da economia. Se a Selic está alta, o CDI também tende a estar — e isso impacta diretamente o quanto seus investimentos podem render.
CDI x Poupança
Na hora de escolher onde investir o dinheiro, muita gente ainda fica entre dois caminhos: seguir com a tradicional poupança ou dar uma chance a investimentos atrelados ao CDI.
Apesar de ambos serem considerados seguros e populares entre os brasileiros, eles têm diferenças importantes que impactam diretamente nos seus rendimentos. Entender como cada um funciona — e por que o CDI costuma ser mais vantajoso — pode fazer toda a diferença no crescimento do seu patrimônio. Vamos comparar?
O que é a poupança?
A poupança é um dos investimentos mais tradicionais do Brasil. Fácil de entender, não exige conhecimento técnico e, na maioria das vezes, está acessível com apenas alguns reais. É por isso que muita gente ainda deixa o dinheiro parado lá.
A rentabilidade da poupança, no entanto, é limitada. Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano (como tem sido nos últimos tempos), ela rende 6,17% ao ano + TR (Taxa Referencial). Mas quando a Selic cai abaixo disso, a regra muda: ela rende 70% da Selic + TR. E, convenhamos, esse rendimento pode ser bem baixinho.
Principais diferenças entre CDI e Poupança
principal diferença entre o CDI e a poupança está na rentabilidade. Enquanto a poupança tem um rendimento fixo e limitado — atualmente 6,17% ao ano mais a Taxa Referencial (TR), quando a Selic está acima de 8,5% —, os investimentos atrelados ao CDI acompanham uma taxa de mercado que costuma ser mais vantajosa, especialmente em cenários de juros elevados.
Por isso, produtos como CDBs que rendem 100% do CDI geralmente superam com folga o retorno da poupança.
Outro ponto importante é a liquidez. A poupança permite resgates a qualquer momento, mas só rende se o dinheiro completar o “aniversário” de um mês na conta. Já aplicações ligadas ao CDI podem ter liquidez diária — com rendimento proporcional de um dia para o outro — ou prazos específicos de vencimento, dependendo do produto. Isso dá mais flexibilidade para quem quer sacar antes de 30 dias e ainda assim obter rendimento.
Quanto à segurança, tanto a poupança quanto os investimentos em produtos como CDBs, LCIs e LCAs possuem cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que protege até R$ 250 mil por instituição e CPF. Ou seja, nesse aspecto, ambos são considerados seguros.
Por fim, a facilidade de aplicação pode parecer maior na poupança, já que está disponível diretamente em qualquer banco tradicional, com apenas alguns cliques.
No entanto, investir em CDI através de bancos digitais ou corretoras se tornou muito simples nos últimos anos. Plataformas como Nubank, Inter e C6 oferecem produtos com bom rendimento e usabilidade acessível até para iniciantes.
Em resumo, o CDI se destaca por oferecer melhor rentabilidade, mais opções de prazos e liquidez e acesso facilitado nos bancos digitais, mantendo o mesmo nível de segurança da poupança.
Como funciona a rentabilidade do CDI?
A rentabilidade do CDI é expressa como um percentual do CDI anual, e pode ser convertida em rendimento diário. Veja um exemplo prático:
Se o CDI estiver em 10% ao ano e você aplicar em um CDB que rende 100% do CDI, seu dinheiro renderá exatamente 10% ao ano. Agora, se o CDB oferecer 110% do CDI, o rendimento anual será de 11%.
Os rendimentos costumam ser creditados diariamente, mas com tributação de Imposto de Renda regressivo, começando em 22,5% para aplicações até 180 dias e caindo para 15% após 720 dias.
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É essa flexibilidade e possibilidade de ganho acima da média que faz do CDI uma opção tão atraente para quem busca um investimento seguro, mas com maior retorno do que a poupança.
Bancos digitais para investir em CDI
Hoje, é possível investir em produtos atrelados ao CDI de forma simples, rápida e com baixas taxas através de bancos digitais. Aqui vão alguns que oferecem boas opções:
- NuBank – Oferece CDBs com liquidez diária e rendimento acima da poupança.
Inter – Diversas opções de CDBs com rendimentos a partir de 100% do CDI. - C6 Bank – Tem CDBs com liquidez diária, além de opções com rentabilidade maior para prazos mais longos.
- Banco Sofisa Direto – Oferece CDBs com diferentes prazos e rentabilidades, todos com proteção do FGC.
- Esses bancos geralmente não cobram taxas de administração e permitem começar com valores baixos, o que facilita para quem está começando.
Se você ainda deixa seu dinheiro na poupança, talvez seja hora de rever essa escolha. Investimentos atrelados ao CDI oferecem uma rentabilidade superior, segurança (com cobertura do FGC) e mais possibilidades de crescimento.
E o melhor: com a facilidade dos bancos digitais, aplicar em CDBs ficou tão simples quanto deixar na poupança — só que com mais retorno. Se a ideia é fazer seu dinheiro trabalhar de verdade, vale a pena dar uma chance ao CDI.
